당신도 부자가 될 수 있다

부 창출 사이클(THE WEALTH CYCLE) - 부자가 되기 위한 12가지 기본 요소

복권에 당첨되지 않더라도 평범한 사람이 백만장자가 될 가능성은 당신이 상상하는 것보다 훨씬 높다. 부유해지고 싶다는 욕망과 그렇게 되겠다는 확신이 있는 사람이라면 누구나 자신이 원하는 만큼의 부를 일궈낼 수 있다. 자신이 처한 현실을 분명히 인식하고 부자가 되는 방법을 알아내기만 한다면, 그리고 이를 실천해 나간다면 누구나 부자가 될 수 있다. 부자들 대다수는 우연에 의해서가 아니라 구체적이고 눈에 보이는 행동으로 부를 성취했다. 이 책은 그러한 부를 만들어내 백만장자가 되는 구체적이고 방법론적인 행동에 관한 이야기다.

당신이 어느 날 갑자가 누군가에게서 1만 달러를 받더라도 부 창출 사이클을 제대로 알고 있지 못한다면 1만 달러를 받기 이전보다 부자가 될 가능성은 별로 없다. 왜냐하면 곧 그 1만 달러를 모두 써버릴 것이기 때문이다. 아니 갑자기 큰돈이 생겼다는 기쁨에 그 이상을 써버릴지도 모른다. 대부분의 사람들은 이렇게 부 창출 사이클이 아닌 생활소비 사이클에 자신이 가진 돈을 전부 소모하며 살아간다.

생활소비 사이클에서는 대부분의 수입이 일회성으로 사라지는 것에 소비되어 없어지므로 결코 부를 축적하지 못한다. 그리고 대개는 신용카드 덕택에 돈을 벌기도 전에 사용해 버린다. 이와 반대로 부 창출 사이클에서는 수입이 자산, 곧 수입원에 사용되어 현금 흐름을 만들어 내고 부가 축적된다. 부유한 상태와 부유하지 못한 상태의 차이는 부 창출 사이클을 따라가는가, 아니면 생활소비 사이클을 따라가는가에 달려 있다.

부 창출 사이클 프로세스는 상황에 무관하게 적용 가능하다. 상당한 순자산(Net Worth)이 있어서 수익을 높일 방법을 찾고 있든지, 엄청난 빚더미에 앉아 있어서 직장을 그만두지 못하지만 돈 걱정일랑 영원히 날려버리고 싶든지 이유는 중요하지 않다. 당신은 백만장자, 혹은 그 이상이 될 수 있다. 모든 이의 삶이 자신에게 특별하듯이 모든 이의 부 창출 계획도 사람마다 달라야 한다. 하지만 그 기본은 모두 동일하다. 부 창출 사이클 프로세스는 자신의 구체적인 조건이나 목적에 따라 고유한 방식으로 적용하게 될 12가지 기본 요소로 구성된다.

■상황 분석(Gap Analysis) : 자신의 현 위치에서 목적지까지 가는 지도를 만들어 주는 혁신적인 재정 모델이다.

■재정 상태 요약(Financial Baseline) : 현재 재정 상태를 기본 손익 계산 형태를 작성하여 수입과 지출을 적고, 대차대조표에는 자산과 채무를 적어보는 과정을 뜻한다.

■자유의 날(Financial Freedom) : 120일 계획으로 시작하여 백만장자가 된 후에도 지속되는 목표가 모두 달성되는 날이다. 이 책에서는 1년 안에 달성할 경제적 목표라는 의미로 사용된다.

■부채 관리(Debt Management) : 부 창출에 가장 장애가 되는 소비자 부채를 제거해 주는 5단계 부채 정리 계획을 의미한다.

■법인(Entities) : 트러스트(Trust), 조합(Partnership), 주식회사(Corporation)들이 의회에서 기업들을 보호하고 사업을 육성하려고 만든 면세 전략을 활용해 부를 보유하기 위해 만든 조직이다.

■현금 창출원(Cash Machine) : 부 창출 사이클에 속도를 더해주는 연료로 적법한 사업에서 개인의 능력에 따라 얼마만큼을 창출할 수 있는지가 결정된다.

■부 창출 계좌(Wealth Account) : 수입의 일부를 지속적으로 투자하여 자신에게 먼저 베풀라는 개념을 뜻한다. 이 돈을 WAPP, 즉 부 창출 계좌 우선 지급금(Wealth Account Priority Payment)이라고 한다.

■예측하기(Forecasting) : 수입, 지출, 자산, 부채와 그 숫자들로 세법을 최대한 활용하는 방법을 예측하는 일이다.

■자산 배분(Assets Allocation) :부 창출 사이클이 돌아가게 해주는 자산 소득이 생기도록 다양한 방식으로 자신을 직접 배분하여 투자하고 그 내용을 기록한다.

■리더십(Leadership) : 당신은 반드시 부 창출 과정을 리드하는 법을 배워야 한다. 일부는 위임할 수도 있겠지만 부 창출 프로세스를 당신보다 더 잘 추진할 사람은 없다.

■팀워크(Teamwork) : 전문가 팀을 짜서 전략을 세우고 시행하며 목표에 도달하도록 도움을 받아야 한다. 부 창출은 팀 스포츠다.

■사고방식 조정(Conditioning) : 경제적인 사고방식으로의 전환을 의미한다. 무엇이 효과적인지 경험하고 부 창출 계획을 따라가도 되겠다는 자신이 생기면 돈을 긍정적이고 건전한 사고방식으로 바라보게 될 것이다.

현금 창출원(CASH MACHINE) - 버는 법을 배우고 굴리는 법을 익혀라

부 창출 사이클 프로세스에서는 부 창출원이 반드시 있어야 한다. 그러려면 허락을 받아야만 뭔가 할 수 있다고 생각하게 만드는 우리 사회에서 벗어나 행동해야 한다. 더 이상 누군가가 당신에게 돈을 더 주기를 기다려서는 안 된다. 우리는 현재 운영하는 사업을 개선하거나 새로운 사업을 시작해서 소득을 늘릴 수 있다. 잠깐, 좀 더 듣고 나서 항의하자. 나는 이 말이 부담스럽게 들릴 수 있다는 것을 알지만 확언하건대 전혀 그렇지 않다. 내가 말하는 것은 당신에게 이미 있는 기술로 익숙하게 해낼 만한 사업이다. 내가 오랫동안 들었던 부에 대한 여러 정의들 가운데 가장 마음에 드는 정의는 부를 "기술과 재능을 실현하여 풍부하고 넘치는 상태"라고 이야기한다. 나는 당신이 기술을 활용해서 돈을 벌 수 있고 그래야 한다고 믿는다.

우리 목표는 그 기술과 재능을 활용하여 당신이 즉시 행동함으로써 완전히 새로운 기술, 곧 사업 운영 기술을 배우는 일이다. 그런 뒤 실제로 부유해지면 사업 기술, 다시 말해 마케팅, 판매, 운영, 관리 등이 생겨서 인생을 더 잘 경영하게 되고, 머리에 스쳐가는 상품 아이디어로 사업체를 차려도 좋을 것이다. 이미 사업을 운영하고 있다면 그 사업을 활성화하여 진정한 마케팅 기계로서 수입과 현금을 만들어내게 하자. 순서는 다음과 같다.

■이미 아는 기술을 활용하라.

■시행 가능한 현금 창출원을 만들어라.

■사업 기술을 배워라.

■그 사업 기술을 원하는 다른 분야에 적용하라.

당신은 반드시 사업주로서 필요한 기술, 이를테면 마케팅, 판매, 재무, 운영, 관리 기술을 갖춘 후에야 꿈꾸는 사업을 시작할 수 있다. 어떻게 결정하든 처음 사업은 다음의 사항에 부합해야 한다.

■진입 장벽이 낮아야 한다.

■투자할 수 있는 시간 안에 처리 가능해야 한다.

■당신의 능력을 뛰어넘는 것이어서는 안 된다.

■소득을 다양화해야 한다.

■투자 수익률이 좋아야 한다.

당신에게 당장 직업이 있고 그만둘 생각이 없다면 이해한다. 그러나 전환 계획, 직장생활을 하는 상태에서 법인 제국과 다양한 수입원을 관리하는 상태로 옮겨가기 위한 다리는 염두에 둬야 한다. 놀랍게 들릴지 모르지만, 나는 사실 사랑하는 일을 하면 돈이 따라온다는 말은 믿지 않는다. 시인 아무나 붙잡고 주머니 사정이 어떤지 물어보면 백발백중 돈 좀 꿔달라고 말할 것이다. 나는 부 창출 사이클에서 상당한 현금이 들어오게 될 때까지 직장을 붙들고 있는 것이 중요하다고 생각한다.

그냥 네라고 말하고 방법은 나중에 찾아라

당신에게 어떤 기술이 있는가는 무엇으로 현금 창출원을 만들지 아이디어를 낼 때 가장 중요하게 고려해야 할 점이다. 그렇다고 가장 최근에 얻은 기술로 한정지을 필요는 없다. 가령 어릴 적에 아기 돌보는 사람으로 일했다면 놀이방 같은 사업을 고려해볼 수 있다.

나는 또 시장을 보고 다른 공급자들이 무엇을 제시하는지, 어떤 특징이 인정받고 어떤 부분에 보충이 필요한지 살피라고 권한다. 나는 재무 교육 강사들이 세미나를 끝낸 뒤에 아무런 후속조치를 취하지 않는 모습을 보고서 코칭 사업을 시작했다. 결국에는 재무 코칭 아이디어를 정식 사업으로 만들기로 했다. 마지막에는 우리도 연사가 되었다. 그러나 업계의 구멍, 즉 세미나 후 지원이 부족하다는 점, 그리고 내게 있던 코칭 기술이 사업 시작에 도움이 되었다.

덧붙여 나는 의뢰인들에게 사업을 시작할 때는 크게 생각하라고 권한다. 한 번 만들어서 여러 번 파는 것이 가장 좋다. 그러므로 항상 낱개가 아니라 여러 개를 생각하라. 개별 판매는 진이 빠진다. 현금 창출원 아이디어는 55세가 넘는 사람과 같은 개인이 아니라 단체, 그러니까 퇴직자 집단 같은 곳과 의뢰인 데이터베이스 등을 판매 대상으로 해야 훨씬 이윤도 높고 효과적이다. 이미 비슷한 일을 하거나 서로 보완이 되는 사업을 하는 사람과 합작 회사를 세우는 것도 현금 창출원 만들기에 매우 유용하다.

사업 지침

사업을 차릴 때는 먼저 사업 지침을 만든다. 그러면 사업 착수에 필요한 단계의 순서를 정하고 예상되는 자금 계획을 세울 수 있다. 당신이 이것을 하도록 도와줄 참고 문헌은 무수히 많다. 이 훈련은 당신의 현재 기술과 잠재된 기술 사이의 간격을 메우는 데 도움이 될 뿐 아니라 진정 원하는 사업, 더 큰 꿈을 이루기 위한 일을 시작하기 전에 좋은 연습이 될 것이다.

현금 창출원을 활성화하라

분명히 하기 위해 말하자면 10만 달러 사업은 목표가 아니다. 평생 10만 달러 사업만 운영해서는 자유의 날에 다다르지 못한다. 차라리 직장에 다니는 편이 나을지도 모른다. 부 설계자가 되려면 규모가 100만 달러가 넘는 현금 창출원을 만들어 사람들이 당신을 위해 일하게 해야 한다. 그렇게 되면 정말로 부 창출 사이클에 속력이 붙는다.

- 수익 모델링 : 수익 모델링은 노력에 따른 보상을 얻을지 결정하는 데 도움이 된다. 예를 들어 1년에 10만 달러 판매를 올릴 수 있다고 가정해 보자. 1년에 10만 달러면 1달이면 8,333달러이고, 이걸 20일로 나누면 하루에 419달러이다. 시간당 100달러를 청구하고 네 시간 동안 일할 거리를 찾으면 그것이 400달러이다. 직원과 고객을 찾아내 시간당 100달러로 일주일에 20시간 일할 건수를 만드는 데 집중하면 된다. 그렇게 하면 사업 첫 해에 총매출 10만 달러를 달성할 것이다.

- 바닥부터 다시 시작하지 마라 : 당신이 하려는 일을 누가 하고 있는지 살펴라. 아마도 누군가 당신이 하려는 일을 99퍼센트는 해놓을 공산이 크므로, 잘 탐색해서 그들이 어떻게 하고 있는지 알아내어 비슷한 전술을 구사하라. 경쟁 업체의 인터넷 사이트를 살펴보고 들러서 조언을 구해도 좋다. 이렇게 할 때는 당신이 사업하는 곳과 멀리 떨어진 업체를 골라서 서로 시장을 침해하지 않게 하라. 그러면 나중에 그들이 사람을 많이 추천해줄 수도 있다.

- 마케팅 : 내가 보기에 대다수 기업가가 실패하는 부분은 마케팅이다. 이 사람들은 자기 사업을 어떻게 알려야 하는지 모른다. 혹은 알더라도 일단 의뢰인이나 고객을 어느 정도 모으고 나면 중단하거나 고객 유치 경로를 확보하지 않는다. 마케팅은 대개 대상 고객층에게서 이익을 내기까지 시간이 걸리고, 일단 고객이 문을 열고 들어오면 그 고객을 붙잡아두면서 다른 사람들도 계속 들어오게 해야 한다.

- 판매 : 고객 유치와 구매 요구가 열쇠다. 나는 마케터들이 사람을 안으로 들어오게 하기는 했는데 그 뒤에 거래를 성사시킬 사람이 없는 경우를 자주 본다.

예측하기(FORECASTING) - 감정을 통제하고 의도에 따라 지출하기

의식적인 소비

예측하기는 매달 해야 자신이 정확히 얼마를 어디에 쓰는지 기록할 수 있다. 예로는 주택, 교육, 의류, 음식, 부채 정리 등이 있다. 이것은 돈이 정확히 어디로 나가는지 아는 데 유용하다. 소프트웨어를 쓰면 지출 추적에 가장 좋다. 월 지출을 기록하는 최적의 방법은 의심스러우면 빼먹지 마라를 기억하는 것이다. 가장 개선된 부분에서 점수를 따야 하니 되도록 안 좋게 기록하고 잔인할 정도로 솔직히 빼놓지 말고 적어라.

지출 기록을 통해 당신의 지출 습관이 눈앞에 적나라하게 드러났다면 이를 고쳐서 목표 달성에 다가가게 하면 된다. 지출을 계획적으로 예측하면 동전 하나까지도 최대한 활용하게 될 것이다. 어디에 꼭 써야 하고 얼마나 써야 하는지 상세히 기록하라. 여기에는 생활에 필요한 항목들이 기록될 것이다. 이 필수 항목 목록 내에서 어떤 숫자가 지나치게 큰지 살펴보라. 바로 그것이 과다하게 지출하는 항목일지도 모른다. 더 이상 이치에 맞지 않는 예전의 지출 습관을 찾아내어 얼마나 절약이 가능한지 살펴라.

지출은 더 이상 무의식적으로나 생각 없이 잠재의식의 조건에 따라가는 행동이 되어서는 안 된다. 이제 돈과 건강한 관계를 맺고 부를 창출하는 법을 알았으니 세심하게 지출해야 한다. 그렇다고 좋아하는 걸 모두 버리라는 말은 아니다. 의식하지 못했지만 지나친, 혹은 부족한 지출을 인식하라는 뜻이다. 그런 뒤에 예측하기 란에 당신이 원하는 만큼의 금액을 다시 배정하라. 이제 부 창출 사이클과 생활소비 사이클의 차이를 이해했으니 엉성한 지출 방식의 늪에서 돈을 구해내 부 창출 계좌와 부채 정리에 활용할 수 있다.

나는 항상 사람들에게 감정이 아니라 의도에 따라 쓰라고 권한다. "와, 맘에 들어"라는 반응만으로 계획을 변경해서야 안 되기 때문이다. 기분에 따라 쓰기 위한 돈 주머니를 만들어도 좋겠지만, 그 양은 제한해야 한다. 예측을 제대로 하면 가진 돈 전부가 지출 항목에 배정되어야 맞다. 차액 칸에는 0이 기록되어야 한다. 동전 하나까지 의도적으로 쓴다면 감정적 지출을 없애고 마음가짐과 돈과의 관계를 재설정하게 된다.

예측하기는 당신과 당신 경제력이 커지면서 같이 변하는 전략적이고 지속적인 과정이다. 예측하지 않으면 세금을 계속해서 과하게 지급하고 감정적으로 돈을 쓰며 결국 낭비하게 된다. 예측하기는 부 창출에서 사활이 걸린 중대한 단계다. 월 지출금 도표를 보면 부 창출을 진행해 나가면서 이해하게 될 최고의 전략이 무엇인지 어렴풋하게나마 알게 되다.

자유의 날(FINANCIAL FREEDOM) - 명확한 비전 제시와 더 많은 부의 획득

백만장자가 되는 길에서 내디뎌야 할 첫걸음은 비전을 만들고 명확하게 하는 일이다. 시작하기 전에 애초에 이것을 왜 하는지 생각해봐도 좋다. 비전은 목표보다 크다. 예를 들어 목표란 빚에서 벗어나기 따위다. 혹은 신차를 사거나 아이 대학 등록금 지급하기가 될 수도 있다. 그러나 비전은 이런 모든 목표를 포괄하는 커다란 우산이기에 구체적인 전략으로 이를 지원하고 전술로 이 전략을 뒷받침해야 한다.

의욕을 잃지 않기 위해 비전에는 세 가지 요소가 필요하다. 힘이 솟아나게 할 정도로 흥분되는 비전이어야 하고, 실행 가능할 정도로 합리적이어야 하며, 가치관과 어긋나는 일이 결코 없어야 한다. 궁극의 소망, 어쩌면 어린 시절 이후로 잊어버린 꿈과 현재 이 순간의 삶, 양쪽의 균형을 맞추는 것이어야 한다.

비전을 정할 때는 한계란 없다는 사고방식에 따라가야 한다. 실패가 불가능하다고 가정할 때 인생이 어떤 모습이 될지 상상해야 한다. 이렇게 생각하면 비전이 커질 것이다. 우리 모두에게는 경제적으로 자유로워질 능력이 있다. 그 길을 선택하고, 그 능력을 써서 우리가 얻어야 할 것, 곧 경제적으로 자유로운 날을 누리는 것은 각자의 몫이다.

경제적으로 자유로운 날

비전이 하나의 개념이나 아이디어라는 점을 고려해 그곳에 도달하기 위한 전략을 최적으로 수립하기 위해서는 측정 가능한 목표를 정해야 한다. 자유로운 날을 선언하려면 다음을 정해야 한다.

■매달 현금 흐름을 얼마나 발생시켜야 하는가?

■순자산으로 얼마를 원하는가?

■이를 달성하려는 년/월/일은 언제인가?

이 질문에 답하려면 경제 목표를 정해야 한다. 숫자를 적기 시작했다면 다소 실망스럽게 느껴질지 모른다는 점을 나는 잘 안다. 순자산 300만 달러와 월 현금 흐름 3만 달러를 50세가 될 때까지 만들겠다고 말하는 일과, 그렇게 하기로 다짐하고 현재 어떤 위치에 있는지 살펴보는 일은 다르다. 희망과 현실 사이의 간격 때문에 겁을 집어먹고는 제아무리 멋진 비전이라도 포기하는 경우도 있다. 이 시점에서 그 숫자들은 기준점이라고 보고, 장애물은 모두 새로운 교훈을 배워 더 잘 선택하기 위한 기회로 봐야만 한다.

첫 단계는 전체적인 경제 목표를 나열하는 일이다. 여기에는 사업을 시작하겠다, 호화롭게 살겠다, 자선단체를 만들겠다, 아이를 모두 대학과 대학원에 보내겠다와 같은 내용이 들어갈 수 있다. 이것은 포괄적인 목표로 훨씬 상세하게 구상할 필요가 있다.

두 번째 단계는 그 목표를 실현하려면 정확히 얼마나 있어야 하는지 생각해 보는 일이다. 우선 포괄적인 목표를 나열하라. 예를 들자면 순자산 1,000만 달러, 연 현금 흐름 200만 달러, 샌프란시스코와 파리에 각각 집 한 채를 보유하고, 아이들 여름 캠프를 만들고, 적어도 매해 50만 달러를 기부한다. 다음으로 나열한 목표를 평가하여 우선순위를 정하라. 이때 중요도, 각 목표를 달성하는 데 걸리는 시간, 목표 달성에 필요한 돈을 고려해야 한다. 재정 상태 요약을 작성하면 현재 재정 상태를 토대로 각 목표에 이르는 데 얼마나 필요할지 알게 될 것이다.

세 번째 단계는 매달 얼마를 투자해야 목표에 도달하게 되는지 예측하는 일이다. 이 숫자는 부채 등을 정리하는 일과는 무관하다. 여기서는 비전, 곧 어디로 가려 하는가에 대해 이야기하고 있고, 이를 실현하기 위한 구체적인 행동 방침은 나중 이야기다. 가령 한 가지 목표가 아이를 대학에 보내고 학비와 책 구입비뿐 아니라 매월 들어가는 숙식비, 자동차, 자동차 보험료, 기타 유흥비 등까지 내주는 것이라고 해보자. 목표에 도달하기 위해 매달 얼마를 투자해야 하는지 결정하기에 앞서 몇 가지 변수를 채워 넣어야 한다. 이 변수는 시간, 총 비용, 수익률, 곱수(총 비용에 곱하는 숫자)다. 매달 얼마를 투자해야 하는지 알아내려면 총 비용을 곱수로 곱해야 한다. 다른 변수 두 개를 안다면 목표 도달에 걸리는 시간과 수익률, 은행이나 재무 상담 웹페이지나 소프트웨어에서 곱수를 재빨리 알아낼 수 있다.

이제 당신은 경제적 목표와 그 우선순위를 정했고, 그 목표를 달성하려면 월 얼마나 투입해야 하는지도 알았다. 이것을 할 수 있다고 믿어야 할 이유는 충분하다는 점을 강조하고 싶다. 실제로 그렇게 되면 믿을 수밖에 없을 것이다. 재정 상태 요약을 정리하고 자유의 날을 정의했으니, 이제 "어떤 기술로 돈을 버는가?"라는 질문에 답할 때다. 이것을 기술 항목에 기입하라. 이제 부를 이끌어나갈 준비는 끝났다.

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